El salario llega y en pocos días ya no queda nada, aunque nadie en la casa sabe muy bien en qué se fue. Un presupuesto familiar sirve justo para eso: para decidir antes de gastar. En esta guía vas a armar el tuyo en seis pasos, con un ejemplo completo de un hogar colombiano que vive con dos salarios mínimos de 2026.
Por qué hacer un presupuesto familiar
Un presupuesto es un plan sencillo: cuánto entra al hogar, en qué se gasta y cuánto se guarda. Sirve para que la plata alcance para lo importante y los imprevistos no se vuelvan deudas.
En Colombia nos falta camino. La Encuesta de capacidades financieras 2026, presentada por Banca de las Oportunidades con la metodología de la OCDE/INFE, muestra que el indicador de los adultos bajó de 59,4 puntos sobre 100 en 2019 a 50,4 en 2026 (Bryan, 2026).
Además, las deudas pesan. La deuda de los hogares llegó a $384,1 billones en diciembre de 2025, y la parte del ingreso que se va en cuotas, que estuvo por debajo del 30 % la mayor parte de los últimos cinco años, sube levemente desde enero de 2025 (Banco de la República, 2026). Un presupuesto te ayuda a ver a tiempo si las cuotas se están comiendo el mes.
Paso 1: calcula los ingresos reales del hogar
Suma lo que de verdad llega a todos los que aportan: salarios, honorarios, arriendos que cobras, la pensión de los abuelos. Usa el valor neto, después de descuentos. Si eres empleado, te descuentan 4 % para salud y 4 % para pensión sobre el salario; el empleador pone el resto (Departamento Administrativo de la Función Pública, 2024).
Como referencia, en 2026 el salario mínimo es de $1.750.905 (Decreto 1469, 2025) y el auxilio de transporte, que reciben quienes ganan hasta dos salarios mínimos, es de $249.095 (Decreto 1470, 2025).
Ingresos variables
Si trabajas por tu cuenta o vives de comisiones, no presupuestes con tu mejor mes. Toma como base el mes más bajo de los últimos seis o doce, o un promedio conservador. Lo que llegue por encima va primero al ahorro.
Prima y cesantías: no son plata del mes
La prima de servicios equivale a 30 días de salario por año y se paga en dos partes: la mitad a más tardar el 30 de junio y la otra mitad en los primeros 20 días de diciembre (Código Sustantivo del Trabajo, 1950b). Las cesantías equivalen a un mes de salario por cada año trabajado (Código Sustantivo del Trabajo, 1950a). No las uses para el mercado o el arriendo: dales un destino antes de recibirlas, como el fondo de emergencia, las matrículas de enero o una meta grande.
Paso 2: identifica todos los gastos
Durante un mes, anota cada peso que sale, incluidos los pagos con el celular. Luego clasifica:
- Fijos: arriendo o cuota de vivienda, administración, internet, celular, cuotas de créditos, pensión del colegio.
- Variables: mercado, servicios públicos (según consumo y estrato), transporte, medicamentos.
- Hormiga: el tinto, el paquete de la tienda, el domicilio del viernes, las suscripciones que nadie usa. Uno solo no pesa; sumados, sí.
- Anuales: los que más desordenan. SOAT, impuesto predial y vehicular, matrículas, útiles y uniformes, regalos de diciembre, vacaciones.
Para los anuales, suma lo que pagaste el año pasado, divídelo entre 12 y aparta esa cuota cada mes en un “bolsillo” separado.
¿Cómo se ve el gasto de un hogar promedio? Según la Encuesta Nacional de Presupuestos de los Hogares, la mayor parte se va en vivienda y servicios públicos (Departamento Administrativo Nacional de Estadística [DANE], 2018).
El promedio cambia según el ingreso. En las ponderaciones del IPC, que salen de esa encuesta, el mercado pesa 23,78 % del gasto de los hogares pobres y solo 8,16 % del de los hogares de ingresos altos; vivienda y servicios pesan 40,17 % y 30,44 %, respectivamente (DANE, s. f.).
Paso 3: reparte con la regla 50/30/20 adaptada
La regla 50/30/20, popularizada por Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi, propone dividir el ingreso neto así: 50 % para necesidades, 30 % para gustos y 20 % para ahorro y pago de deudas (Warren y Warren Tyagi, 2005). Es una buena brújula porque separa lo indispensable de lo negociable.
Sus límites en Colombia
La regla se pensó para hogares de Estados Unidos. En un hogar colombiano con ingresos cercanos al mínimo, vivienda y mercado pueden superar solos el 50 %. Úsala como punto de partida y ajústala:
- Si las necesidades pasan del 50 %, recorta primero los gustos, no el ahorro.
- Protege al menos un ahorro pequeño pero fijo, aunque sea 5 % al comienzo, y súbelo cuando termines de pagar una deuda.
- Actualiza los valores cada año. A septiembre de 2026 la inflación anual fue de 6,29 %, con alimentos en 6,74 % y educación en 7,49 % (DANE, 2026).
Paso 4: págate primero
Ahorrar “lo que sobre” casi nunca funciona, porque casi nunca sobra. Págate primero es invertir el orden: el día del pago apartas el ahorro como si fuera una factura más y vives con el resto.
- Define un monto fijo o un porcentaje, aunque sea pequeño.
- Muévelo el mismo día del pago a un lugar separado de la plata del día a día.
- Úsalo primero para construir tu fondo de emergencia; después, para metas como estudio, vivienda o vejez.
Pasos 5 y 6: elige una herramienta y revisa cada mes
No necesitas pagar nada. La mejor herramienta es la que sí vas a usar:
- Cuaderno: una página por mes, con columnas de “presupuestado” y “real”.
- Hoja de cálculo gratuita: una pestaña por mes y fórmulas que sumen solas. Fácil de compartir en pareja.
- Apps del celular: muchas apps gratuitas, incluida la de tu banco, permiten categorizar gastos o crear bolsillos. Antes de conectar tus cuentas, revisa qué datos piden.
- Sobres o bolsillos: separa la plata del mercado, del transporte y de los gustos. Cuando un sobre se acaba, se acaba.
El paso 6 es el más fácil de olvidar: cada mes compara lo presupuestado con lo real y ajusta. Para una ruta guiada, sigue el plan de cómo organizar tus finanzas personales en 30 días.
Ejemplo completo: un hogar con dos salarios mínimos
Laura y Andrés viven en arriendo con su hijo de 8 años, que estudia en colegio público. Los dos ganan el salario mínimo de 2026: $1.750.905 más $249.095 de auxilio de transporte. Tras el 4 % de salud y el 4 % de pensión sobre el salario ($140.072), a cada uno le llegan $1.859.928. Juntos suman $3.719.856, que redondeamos a $3.720.000. Las cifras de gasto son ilustrativas.
| Concepto | Tipo | Valor mensual | % del ingreso |
|---|---|---|---|
| Ahorro para el fondo de emergencia (el día de pago) | Ahorro | $300.000 | 8,1 % |
| Arriendo | Necesidad fija | $1.000.000 | 26,9 % |
| Servicios públicos, internet y celulares | Necesidad fija | $330.000 | 8,9 % |
| Mercado | Necesidad variable | $900.000 | 24,2 % |
| Aseo y cuidado personal | Necesidad variable | $120.000 | 3,2 % |
| Transporte | Necesidad variable | $280.000 | 7,5 % |
| Gastos del niño (meriendas, ropa, salud) | Necesidad variable | $150.000 | 4,0 % |
| Bolsillo de gastos anuales (útiles, uniformes, diciembre) | Necesidad anual | $200.000 | 5,4 % |
| Cuota de un electrodoméstico | Deuda | $150.000 | 4,0 % |
| Gustos: salidas, domicilios, plan familiar | Gusto | $290.000 | 7,8 % |
| Total | $3.720.000 | 100 % |
Si comparamos con la regla 50/30/20, se ve el ajuste a la realidad colombiana: las necesidades se llevan el 80,1 %, los gustos el 7,8 % y el ahorro con la deuda el 12,1 %.
¿Cómo mejora este hogar?
- Al terminar de pagar el electrodoméstico, esos $150.000 pasan al ahorro, que sube al 12,1 % sin cambiar su nivel de vida.
- En junio y en diciembre, cada uno recibe de prima por lo menos medio salario (unos $875.000). La mitad va al fondo de emergencia y el resto a útiles y una salida familiar.
- Las cesantías no se tocan: son ahorro de largo plazo.
Cómo involucrar a toda la familia
Un presupuesto que solo conoce una persona no se cumple. Hagan una reunión corta al mes, con datos a la vista y sin culpas. Los niños pueden ayudar con metas concretas, como elegir el plan del mes dentro de un monto. Para profundizar, lean juntos la guía de finanzas en pareja y en familia.
Ajusta según tu tipo de hogar
- Si vives solo: no tienes con quién repartir los imprevistos; el fondo de emergencia pesa más.
- En pareja: acuerden qué gastos son comunes y cuánto aporta cada uno: mitad y mitad o según lo que gana cada quien.
- Con hijos: el bolsillo anual de matrículas, útiles y uniformes es obligatorio.
- Con adultos mayores: incluye medicamentos, copagos y transporte a citas. Si reciben pensión, acuerden qué parte aportan al hogar.
Errores comunes
- Presupuestar con el ingreso bruto o con el mejor mes.
- Olvidar los gastos anuales y tapar el hueco con la tarjeta de crédito.
- Contar la prima como sueldo y gastarla antes de recibirla.
- Ahorrar solo lo que sobra, que casi siempre es cero.
- Ser demasiado estricto: un presupuesto sin espacio para gustos se abandona en dos meses.
- Cubrir faltantes con préstamos informales como el gota a gota, que operan por fuera de toda vigilancia y suelen salir carísimos. El Banco de la República advierte, además, que crece la deuda de los hogares con entidades no vigiladas por la Superintendencia Financiera (Banco de la República, 2026).
- No revisarlo nunca: un presupuesto se ajusta, no se archiva.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debería ahorrar una familia en Colombia?
La regla 50/30/20 sugiere 20 % para ahorro y deudas, pero no hay un número único. Si tus ingresos son justos, empieza con un monto fijo pequeño, por ejemplo 5 %, apartado el día de pago, y súbelo cuando termines una deuda o recibas un aumento.
¿La regla 50/30/20 funciona con un salario mínimo?
Funciona como guía, no como ley. Con ingresos cercanos al mínimo, vivienda y mercado suelen superar el 50 %. Lo importante es recortar primero los gustos y proteger siempre un ahorro, aunque sea pequeño.
¿Debo incluir la prima y las cesantías en el presupuesto mensual?
No. La prima llega dos veces al año y las cesantías son ahorro de largo plazo. Dales un destino por adelantado: fondo de emergencia, gastos de enero o metas grandes.
¿Qué hago si mis ingresos son variables?
Presupuesta con el mes más bajo de los últimos seis o doce meses, o con un promedio conservador. Lo que llegue por encima de esa base va primero al ahorro y luego a gustos.
¿Cada cuánto debo revisar el presupuesto familiar?
Una vez al mes, comparando lo presupuestado con lo real. Además, ajústalo cada año con la inflación y cuando cambie algo importante, como un nuevo trabajo, un hijo o una deuda.
Empieza este mes, con lo que tienes
Un presupuesto familiar no exige ganar más. Exige saber cuánto entra, decidir en familia a dónde va cada peso y apartar el ahorro primero. Empieza hoy con un cuaderno o una hoja de cálculo. Si quieres que alguien revise contigo tus números y arme un plan a la medida de tu hogar, agenda una consulta financiera: una sesión virtual de una hora con un asesor de Prokap FP, por un pago único de $69.900 + IVA.
Referencias
- Banco de la República. (2026). Reporte de estabilidad financiera: primer semestre de 2026 (Edición 47). https://www.banrep.gov.co/sites/default/files/publicaciones/archivos/reporte-estabilidad-financiera-1sem-2026.pdf
- Bryan, M. (2026, 24 de julio). Encuesta de capacidades financieras de Colombia: resultados 2026 [Presentación]. Banca de las Oportunidades. https://www.bancadelasoportunidades.gov.co/sites/default/files/2026-07/presentaciones-simposio-1-.pdf
- Código Sustantivo del Trabajo. (1950a). Artículo 249. Regla general [auxilio de cesantía]. Secretaría General del Senado. http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/codigo_sustantivo_trabajo_pr008.html
- Código Sustantivo del Trabajo. (1950b). Artículo 306. De la prima de servicios a favor de todo empleado (modificado por el artículo 1 de la Ley 1788 de 2016). Secretaría General del Senado. http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/codigo_sustantivo_trabajo_pr010.html
- Decreto 1469 de 2025. Por el cual se fija el salario mínimo mensual legal. 29 de diciembre de 2025. Diario Oficial n.º 53.350. https://normativa.colpensiones.gov.co/compilacion/docs/decreto_1469_2025.htm
- Decreto 1470 de 2025. Por el cual se fija el auxilio de transporte. 29 de diciembre de 2025. Diario Oficial n.º 53.350. https://normativa.colpensiones.gov.co/compilacion/docs/decreto_1470_2025.htm
- Departamento Administrativo de la Función Pública. (2024). Concepto 164481 de 2024. Gestor Normativo. https://www.funcionpublica.gov.co/eva/gestornormativo/norma.php?i=259976
- Departamento Administrativo Nacional de Estadística [DANE]. (s. f.). Ponderaciones nuevo IPC según divisiones. https://www.dane.gov.co/index.php/estadisticas-por-tema/precios-y-costos/indice-de-precios-al-consumidor-ipc/ipc-actualizacion-metodologica-2019/ipc-ponderadores
- Departamento Administrativo Nacional de Estadística [DANE]. (2018). Boletín técnico: Encuesta Nacional de Presupuestos de los Hogares (ENPH) 2016-2017. https://www.dane.gov.co/files/investigaciones/boletines/enph/boletin-enph-2017.pdf
- Departamento Administrativo Nacional de Estadística [DANE]. (2026). Boletín técnico: Índice de Precios al Consumidor (IPC), septiembre 2026. https://www.dane.gov.co/files/operaciones/IPC/sep2026/bol-IPC-sep2026.pdf
- Warren, E. y Warren Tyagi, A. (2005). All your worth: The ultimate lifetime money plan. Free Press. https://openlibrary.org/works/OL3008892W
Director General de Prokap IB S.A.S., con más de 18 años de experiencia en banca. Embajador de educación financiera: cree que ordenar el dinero de un hogar empieza por entenderlo.
Este contenido es educativo y se basa en las fuentes citadas, vigentes a la fecha de publicación. No constituye asesoría financiera, de inversión, tributaria ni legal personalizada. Para revisar tu caso, agenda una consulta financiera.