Pagas el SOAT cada año, el banco te cobra un seguro con la cuota del crédito y en el centro comercial te ofrecen una póliza de vida. ¿Es plata perdida o protección? Aquí verás cómo funciona un seguro, cuáles son obligatorios en Colombia, cuáles te sirven según tu etapa de vida y qué hacer si no te pagan.
Qué es un seguro y cómo funciona
Un seguro es un contrato: le trasladas un riesgo a una aseguradora y le pagas por asumirlo. Si ocurre lo cubierto, el siniestro, la aseguradora paga (Código de Comercio, arts. 1036, 1037 y 1072). Muchas personas aportan un poco para cubrir a las pocas que sufren una pérdida grande. Antes de comprar, entiende estas palabras:
- Prima: el precio del seguro. Si no la pagas a tiempo, el contrato termina automáticamente (Código de Comercio, art. 1068).
- Suma asegurada: el máximo que te pagarán (Código de Comercio, art. 1079). Si aseguras tu casa por menos de lo que vale, te pagan en proporción (art. 1102).
- Deducible: el valor o porcentaje de la pérdida que asumes tú (Superintendencia Financiera de Colombia [SFC], s. f.).
- Exclusiones: lo que no está cubierto; si la aseguradora alega una, debe probarla (Código de Comercio, art. 1077).
- Declaración del riesgo y preexistencias: responde con sinceridad el cuestionario, por ejemplo sobre tu salud; si ocultas algo relevante, el seguro puede anularse (Código de Comercio, art. 1058; SFC, s. f.).
- Tomador, asegurado y beneficiario: el tomador contrata y paga; el asegurado es la persona o el bien protegido; el beneficiario recibe el pago. Asegurar la vida de otra persona exige su consentimiento escrito (Código de Comercio, art. 1137).
¿Los seguros son un gasto o un ahorro?
Ninguna de las dos, exactamente. Un seguro es transferencia de riesgo: pagas una suma pequeña y segura para no pagar una grande e incierta. Si el año pasa sin siniestro, no perdiste la prima: compraste protección, como la vigilancia del conjunto aunque no haya robos. Tampoco es ahorro, porque la prima no vuelve, salvo en productos con componente de ahorro, como algunos seguros de vida o educativos. En esos, pide por escrito cuánto va a protección, cuánto a ahorro y qué cuesta retirarte antes, y compáralo con ahorrar por tu cuenta.
Cómo pensar el costo frente al riesgo
Pregúntate qué tan seguido pasa y qué tan grave sería para tu bolsillo. Asegura lo que no podrías pagar sin poner en jaque a tu hogar; lo pequeño y frecuente se paga mejor con tu presupuesto familiar y con tu fondo de emergencia.
Ejemplo: un seguro para el celular de $25.000 al mes suma $300.000 al año. Si el equipo vale $1.200.000 y la póliza tiene un deducible del 20 %, en un robo recibirías $960.000. Ahorrando esos $25.000 cada mes, en cuatro años juntas $1.200.000 aunque nunca te roben. Con el seguro de vida es al revés: si tu familia depende de tu ingreso, la pérdida serían años de sueldo, algo que ningún ahorro corto cubre.
Los seguros en Colombia en cifras
En 2025 los seguros representaron el 3,29 % del PIB y el gasto por habitante fue de $1.150.691. Las primas de salud crecieron 21 %, hasta $871.000 millones, con 1,8 millones de personas cubiertas; las de vida individual, 14 %, hasta $1,8 billones. A septiembre había 1.598.373 hogares asegurados (Fasecolda, 2026).
El SOAT pagó $2,78 billones para atender a más de 851.000 víctimas. Asegura 11,3 millones de vehículos, el 51,1 % motos, y aun así en 2025 hubo 8.697 muertes por siniestros viales (Fasecolda, 2026).
Tipos de seguros y cuáles necesitas según tu etapa
No hay una lista para todos: depende de quién depende de ti, de lo que tienes y de lo que debes.
| Seguro | Qué cubre, en general | Cuándo tiene sentido |
|---|---|---|
| Vida | Un pago a tus beneficiarios si falleces | Si alguien depende de tu ingreso |
| Salud voluntaria (póliza, prepagada, complementario) | Servicios adicionales a los de la EPS | Si el presupuesto lo permite; nunca reemplaza la EPS |
| Desempleo | Algunas cuotas de un crédito si pierdes el empleo | Si tienes deudas y tu contrato está cubierto |
| Hogar | La vivienda o lo que hay dentro | Si una pérdida en casa te desbarataría las finanzas |
| Exequias | Los gastos del funeral | Si no lo tienes ya por otra vía |
| Educativo | Estudios futuros, según el producto | Compáralo con ahorrar por tu cuenta |
| Autos y motos (voluntario) | Daños, hurto y daños a terceros | Si no podrías reponer el vehículo |
EPS frente a medicina prepagada y pólizas de salud
La EPS es tu afiliación al sistema de salud. Los planes voluntarios son adicionales: la norma solo permite contratarlos o renovarlos a personas afiliadas al régimen contributivo, como cotizantes o beneficiarios, o a un régimen de excepción (Decreto 806 de 1998, art. 20, compilado en el Decreto 780 de 2016, art. 2.2.4.4). Revisa preexistencias, edad de ingreso y cómo sube el precio con los años.
En pareja, revisen juntos coberturas y beneficiarios para no pagar dos veces lo mismo (ver finanzas en pareja y familia). Y mira tu tarjeta: algunas cobran seguros cada mes, como explicamos en cómo usar la tarjeta de crédito sin pagar de más.
Seguros obligatorios y seguros exigidos
Unos los exige la ley y otros una entidad como condición de un crédito. En los segundos tienes más margen del que crees.
| Seguro | Quién lo exige | Qué debes saber |
|---|---|---|
| SOAT | La ley, a todo vehículo automotor que circule en el país | Cubre a las personas lesionadas, no los daños del vehículo |
| Incendio y terremoto del inmueble | La norma de créditos de vivienda y leasing habitacional | Puedes tomarlo con la aseguradora que elijas |
| Vida deudor | Usualmente la entidad, como condición del crédito | Puedes presentar otra póliza que cumpla las condiciones |
| Bienes comunes en propiedad horizontal | La ley, a la copropiedad | No cubre el interior de tu apartamento ni tus cosas |
SOAT: qué cubre y cuánto cuesta en 2026
Todo vehículo automotor que circule por Colombia debe tener SOAT vigente. Cubre a conductor, ocupantes y peatones lesionados en un accidente de tránsito: atención médica, incapacidad, muerte y gastos funerarios. No cubre daños del vehículo (SFC, 2025a). Conducir sin él acarrea multa e inmovilización del vehículo (Ley 769 de 2002, art. 131, lit. D.2).
La Superfinanciera fija cada año la tarifa máxima; para 2026 lo hizo con la Circular Externa 022 de 2025. Las 14 categorías con tarifa diferencial subieron cerca de 5,17 %, al ritmo de la UVT, y las demás cerca de 0,38 % (SFC, 2025d). A la prima se suman la contribución del 52 % a la ADRES y la tasa RUNT: una moto de más de 200 c.c. paga $761.400 ($499.400 + $259.600 + $2.400) (SFC, 2025a). Una de menos de 100 c.c. tiene prima máxima de $167.000 (SFC, 2025b); en total, unos $256.200.
¿Y el descuento por buen comportamiento? La Ley 2161 de 2021 lo dio por única vez, sobre la prima de 2022, a quienes no reportaron siniestros en 2020 y 2021 y renovaron a tiempo (Ley 2161 de 2021, art. 2). No es permanente.
Seguros de los créditos: vida deudor, incendio y terremoto
Los inmuebles financiados con crédito de vivienda o leasing habitacional deben estar asegurados contra incendio y terremoto (Decreto 1077 de 2015, art. 2.1.11.1, lit. c, adicionado por el Decreto 257 de 2021). El de vida deudor, que paga el saldo si el deudor fallece, suele exigirlo la entidad.
Lo importante: cuando el banco toma el seguro por cuenta tuya, puedes contratar con otra aseguradora si tu póliza cumple, como mínimo, las condiciones y coberturas que fijó la entidad. En créditos hipotecarios y leasing habitacional no pueden rechazar una póliza que cumpla ni cobrarte por revisarla; si la rechazan, deben explicarte por escrito en 10 días hábiles (Decreto 1084 de 2021, arts. 2 y 5; SFC, s. f.).
Propiedad horizontal: el seguro de las áreas comunes
Los edificios y conjuntos deben asegurar contra incendio y terremoto los bienes comunes que se puedan asegurar (Ley 675 de 2001, art. 15). Esa póliza no cubre tus muebles ni los daños dentro de tu unidad: para eso está el seguro de hogar.
Cómo leer una póliza y cómo reclamar
Antes de firmar, busca en la póliza
- Vigencia: fechas y horas de inicio y fin (Código de Comercio, art. 1047).
- Suma asegurada y deducible: cuánto te pagan como máximo y cuánto pones tú.
- Amparos y exclusiones: qué cubre y qué no.
- Beneficiarios: que sean las personas que tú quieres.
- Prima y forma de pago: recuerda que la mora termina el contrato.
Si ocurre el siniestro
- Avisa a la aseguradora dentro de los tres días siguientes a enterarte (Código de Comercio, art. 1075).
- Prueba el siniestro y la pérdida con los documentos que pide la póliza (art. 1077).
- Exige el pago a tiempo: dentro del mes siguiente a que acredites tu derecho; si no, la aseguradora debe intereses de mora (art. 1080).
- Si te objetan, pide la respuesta por escrito y acude gratis al Defensor del Consumidor Financiero; no atiende hechos de tres años o más ni casos de más de 100 salarios mínimos (Ley 1328 de 2009, arts. 13 y 14).
- Escala a la Superfinanciera: con una queja o con una demanda, pues actúa como juez en estas controversias (Código General del Proceso, art. 24).
No lo dejes pasar: por regla general, estas acciones prescriben en dos años desde que conociste el hecho (Código de Comercio, art. 1081).
Preguntas frecuentes
¿Qué seguros son obligatorios en Colombia?
El SOAT para todo vehículo que circule; el de incendio y terremoto para inmuebles con crédito de vivienda o leasing habitacional; y el de incendio y terremoto de los bienes comunes en propiedad horizontal. El de vida deudor suele exigirlo la entidad que presta.
¿Puedo tomar el seguro de mi crédito con otra aseguradora?
Sí, si tu póliza cumple como mínimo las condiciones y coberturas que fijó la entidad. En créditos hipotecarios y leasing habitacional no pueden rechazarla si cumple ni cobrarte por revisarla.
¿Cuánto cuesta el SOAT en 2026?
Depende de la categoría. Una moto de más de 200 c.c. paga $761.400 y una de menos de 100 c.c. unos $256.200, con la contribución a la ADRES y la tasa RUNT incluidas. El descuento por buen comportamiento de la Ley 2161 de 2021 fue por única vez, en 2022.
¿La medicina prepagada reemplaza la EPS?
No. Los planes voluntarios de salud son adicionales y solo se pueden contratar o renovar si estás afiliado al régimen contributivo o a un régimen de excepción.
¿Qué hago si la aseguradora no me paga?
Pide la objeción por escrito, acude gratis al Defensor del Consumidor Financiero y, si no se resuelve, presenta una queja o una demanda ante la Superintendencia Financiera. Por regla general tienes dos años.
Protégete de lo grave, ahorra para lo pequeño
Un seguro no es ahorro ni plata perdida: evita que un evento raro y grave tumbe las finanzas de tu hogar. Cumple los obligatorios, elige con calma los exigidos y lee la póliza antes de firmar. Si quieres revisar con tus números qué seguros te sobran y cuáles te faltan, agenda una consulta financiera de una hora con un asesor de Prokap FP ($69.900 + IVA). Es educación y acompañamiento: no vendemos ni recomendamos pólizas ni aseguradoras.
Referencias
- Bryan, M. (2026, 24 de julio). Encuesta de capacidades financieras de Colombia: resultados 2026 [Presentación]. Banca de las Oportunidades. https://www.bancadelasoportunidades.gov.co/sites/default/files/2026-07/presentaciones-simposio-1-.pdf
- Código de Comercio [C. Co.]. Decreto 410 de 1971. Arts. 1036 y 1037: http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/codigo_comercio_pr031.html; arts. 1045 a 1072: http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/codigo_comercio_pr032.html; arts. 1075 a 1102: http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/codigo_comercio_pr033.html; art. 1137: http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/codigo_comercio_pr034.html
- Código General del Proceso [CGP]. Ley 1564 de 2012. Art. 24. 12 de julio de 2012. D.O. No. 48.489. http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/ley_1564_2012.html
- Decreto 257 de 2021. Por el cual se adiciona el Decreto 1077 de 2015 en relación con las condiciones de los créditos de vivienda individual a largo plazo. 9 de marzo de 2021. https://www.funcionpublica.gov.co/eva/gestornormativo/norma_pdf.php?i=159947
- Decreto 806 de 1998. Por el cual se reglamenta la afiliación al Régimen de Seguridad Social en Salud. Art. 20 (compilado en el art. 2.2.4.4 del Decreto 780 de 2016). 30 de abril de 1998. D.O. No. 43.291. https://normativa.colpensiones.gov.co/compilacion/docs/decreto_0806_1998.htm
- Decreto 1084 de 2021. Por el cual se modifica el Decreto 2555 de 2010 en lo relacionado con las normas aplicables a las instituciones financieras que actúen como tomadoras de seguros por cuenta de sus deudores. 10 de septiembre de 2021. https://www.funcionpublica.gov.co/eva/gestornormativo/norma_pdf.php?i=170826
- Federación de Aseguradores Colombianos [Fasecolda]. (2026, 23 de febrero). Salud y vida: la protección más solicitada por los colombianos [Comunicado de prensa]. https://www.fasecolda.com/wp-content/uploads/COMUNICADO-2026-CIFRAS-FINAL.pdf
- Ley 675 de 2001. Por medio de la cual se expide el régimen de propiedad horizontal. Art. 15. 3 de agosto de 2001. D.O. No. 44.509. http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/ley_0675_2001.html
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Director General de Prokap IB S.A.S., con más de 18 años de experiencia en banca. Embajador de educación financiera: cree que ordenar el dinero de un hogar empieza por entenderlo.
Este contenido es educativo y se basa en las fuentes citadas, vigentes a la fecha de publicación. No constituye asesoría financiera, de inversión, tributaria ni legal personalizada. Para revisar tu caso, agenda una consulta financiera.